Compartir

El mayor cambio estructural que jamás haya experimentado la industria bancaria tendrá lugar en esta década. Qué bancos alemanes han entendido cómo funciona la criptoeconomía, qué conceptos erróneos específicos llevarán a algunas instituciones financieras a dificultades existenciales y cómo los bancos se las arreglan para pagar los intereses de sus clientes nuevamente.

Si nos fijamos en la industria bancaria, las posiciones de los institutos individuales no podrían ser más contradictorias. Si bien algunos bancos condenan toda la criptoeconomía, otros encuentran que blockchain es bueno, pero Bitcoin es estúpido, todavía existe el tercer grupo, que no solo aprueba el blockchain como estructura de procesamiento, sino también los activos digitales basados ​​en él. Este último grupo en particular se puede encontrar en las regiones anglosajona y asiática, y menos en Europa.


Predica agua, bebe vino

Es particularmente emocionante cuando ejecutivos bancarios como Jamie Dimon de JP Morgan se expresan críticos con Bitcoin, pero invierten significativamente en nuevas empresas criptográficas o ya ofrecen o están desarrollando servicios de tokens como custodia o corretaje. La semana pasada, los dos bancos de inversión estadounidenses Goldman Sachs y JP Morgan anunciaron que ofrecerían derivados de Bitcoin a sus clientes. Goldman Sachs también ha invertido en la puesta en marcha de criptomonedas Coinmetrics, mientras que Citibank dijo que estaba trabajando en un servicio de comercio y custodia de criptomonedas. Estos informes se pueden encontrar prácticamente todos los días, aunque a menudo son los mismos institutos los que se hacen un nombre.

Los bancos alemanes prefieren enviar a sus clientes a la competencia futura

Si nos fijamos en los bancos alemanes más conocidos, ergo Deutsche Bank y Commerzbank, no existe un servicio comercial relacionado con las criptomonedas con toda la empatía de blockchain dada. La situación no es diferente para las cajas de ahorros y los volksbanks. Cuando los clientes de estos bancos reciben mensajes sobre criptomonedas, suelen ser cartas de advertencia contra Bitcoin o como en el blog de Sparkasse Förde informacióncómo invertir en activos digitales de otros proveedores.

Este último es un rasgo muy simpático de la pequeña caja de ahorros. Por otro lado, también muestra que los bancos no ven a las empresas de cifrado como competidores. Las instituciones financieras ignoran que las empresas de cifrado de hoy pueden ser los asesinos bancarios del mañana. Muchos bancos alemanes te recuerdan a los libreros que no vieron competencia de Amazon hace diez años oa los hoteleros que ridiculizaron a Airbnb en ese momento.

Lo que la economía de plataformas ha hecho con muchas industrias de servicios en la última década está a punto de suceder en esta década con la tecnología blockchain y el sector financiero. Los bancos que comprendan este cambio estructural a su debido tiempo pueden ganar más de lo que pierden. En última instancia, las cuotas de mercado actuales se redistribuirán de forma significativa como resultado de los nuevos modelos de negocio.

Los innovadores discretos

Si bien la mayoría de los alemanes tienen una cuenta en uno de los bancos mencionados anteriormente, hay otros bancos en la República Federal que son menos públicos. Su gama de servicios está dirigida más a personas muy adineradas o clientes institucionales. A diferencia de algunos bancos cotizados o bancos con mandato público, algunos de estos actores han reconocido la urgencia de transformar su negocio e incluir explícitamente servicios para criptomonedas.

Estos incluyen los bancos von der Heydt, MM Warburg, Donner & Reuschel y Hauck y Aufhäuser. Ya ofrecen servicios como custodia de tokens o valores para criptomonedas. También existen instituciones especializadas como Bankhaus Scheich (comercio de valores) y WEG Bank (industria de la vivienda) con su marca TEN31, que incluyen activos digitales en su modelo de negocio o incluso construyen interfaces para aplicaciones DeFi o protocolos blockchain.


DeFi como catalizador para la selección de bancos

Un banco que también parece haber entendido que el sector DeFi alterará la industria bancaria es el ING Bank holandés. La casa del dinero amigable con las criptomonedas explica en su papel “Lecciones aprendidas de las finanzas descentralizadas”, por qué la combinación de servicios proporcionados de forma centralizada (negocio bancario clásico) puede beneficiarse enormemente de las interfaces a las ofertas descentralizadas (protocolos de cadena de bloques). Para un caso de estudio, el banco ya ha trabajado con el protocolo de crédito DeFi Aave.

Aquí es exactamente donde se hace evidente la división masiva entre los bancos. Mientras que los institutos individuales están desesperadamente abrumados por la criptoeconomía, otros bancos saben cómo responder al cambio estructural. Porque blockchain o no: los bancos, necesariamente, seguirán existiendo en 10, 20 o 30 años. Sin embargo, es muy probable que su estructura cambie enormemente y se vuelva más delgada. Los bancos tradicionales también pueden contar entre los ganadores de la criptoeconomía.

El gran error

Como muestra el ejemplo de ING y Aave, se trata de mucho más que inversiones especulativas con criptomonedas. Durante mucho tiempo ha sido el negocio de préstamos el que se ha abierto mediante los protocolos de blockchain y sus tokens. El director de Sparkasse, que declara con confianza en este punto que su instituto puede prescindir fácilmente del negocio de invertir en Bitcoin, ignora este hecho. Si los servicios de crédito descentralizados se establecieran en los próximos años, entonces las instituciones de crédito que no saben cómo implementar rápidamente un enfoque híbrido también tendrán un problema.

Los bancos ya pueden ofrecer un negocio de depósito descentralizado. Los bancos que están abiertos a la denominada banca abierta o banca API ya pueden ofrecer atractivas transacciones de tipos de interés con componentes Bitcoin o DeFi. Aquí también hay ejemplos específicos como Bitwala de Berlín.

Como dinero de un día para otro, solo con intereses

Si bien los bancos han abolido los intereses positivos sobre los depósitos e introducido intereses negativos a cambio, la cuenta de ingresos del criptobanco de Berlín Bitwala puede citarse como un contraejemplo de “simplemente funciona”. Para ello, Neo-Bank coopera con el protocolo de crédito Celsius. Los clientes bancarios pueden depositar Bitcoin o Ether para que reciban intereses sobre sus depósitos a través de Celsius. Por supuesto, el riesgo es mayor que con una cuenta de depósito clásica a un día o a plazo fijo. Sin embargo, el ejemplo muestra cómo un banco puede crear tipos de interés alternativos para sus clientes, incluso si no tienen conocimiento de la criptoeconomía.

Si bien muchos miembros de la junta de bancos beben té y esperan aumentar los márgenes de interés, está surgiendo una nueva generación de bancos que pueden implementar más digitalización, a pesar de los obstáculos regulatorios. La mayor nacionalización de algunos bancos alemanes (el estado alemán todavía tiene más del 15 por ciento de Commerzbank desde el rescate bancario) será difícil de eludir en el transcurso de esta década.

Este artículo fue publicado por MPN NEWS el 14 de mayo. Ahora ha sido revisado nuevamente y actualizado.


Dejar una respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here